Lakáshitel: önerő, jövedelem és fontos tudnivalók

A lakáshitel felvételéhez szinte mindig szükség van saját forrásra, önerőre is — a bank ugyanis a hitelfedezeti mutató (HFM) miatt nem finanszírozhatja az ingatlan teljes vételárát. Emellett a felvehető hitel összegét az adós jövedelme is korlátozza, ezt fejezi ki a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM).

A hitelfedezeti mutató azt korlátozza, hogy forintalapú jelzáloghitel esetén a felvehető hitel legfeljebb az ingatlan — hitelbírálatkor megállapított — piaci értékének hány százaléka lehet.

• Első lakást vásárlóknak legfeljebb 90%.
• Minden más esetben legfeljebb 80%.
• Energiahatékony ingatlan vásárlásához vagy energiahatékonysági felújításhoz kapcsolódó zöld hitelekre 2025. január 1-jétől szintén a magasabb HFM-limitek vonatkoznak.

A vételár és a felvehető hitel közti különbséget saját forrásból (önerőből) kell fedezni.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató azt korlátozza, hogy a havi törlesztőrészlet legfeljebb az igazolt, nettó havi jövedelem hány százaléka lehet. A megengedett arány a jövedelem nagyságától és a hitel kamatperiódusának hosszától is függ.

5 évnél rövidebb kamatperiódus, havi nettó jövedelem 800 000 Ft alatt

legfeljebb 25%

5 évnél rövidebb kamatperiódus, havi nettó jövedelem 800 000 Ft-tól

legfeljebb 30%

5–10 éves kamatperiódus, havi nettó jövedelem 800 000 Ft alatt

legfeljebb 35%

5–10 éves kamatperiódus, havi nettó jövedelem 800 000 Ft-tól

legfeljebb 40%

10 évnél hosszabb vagy a teljes futamidőre fixált kamatperiódus, 800 000 Ft alatt

legfeljebb 50%

10 évnél hosszabb vagy a teljes futamidőre fixált kamatperiódus, 800 000 Ft-tól

legfeljebb 60%

Zöld célú hiteleknél a jövedelemtől függetlenül magasabb, legfeljebb 60%-os JTM-limit alkalmazható.

Az MNB által működtetett Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel minősítés célja, hogy átlátható, összehasonlítható feltételekkel és kiszámítható törlesztéssel rendelkező lakáshiteleket tegyen elérhetővé. A minősítést a hitelintézetek önkéntesen, az MNB által meghatározott feltételek teljesítésével szerzik meg, a megfelelést az MNB folyamatosan ellenőrzi.

A jelenleg minősített, elérhető ajánlatok a minositetthitel.hu oldalon tekinthetők át és hasonlíthatók össze.

• A hitelbírálat mindig két oldalról korlátoz: a fedezet (HFM) és a jövedelem (JTM) felől is — érdemes már a keresés elején tájékozódni, mekkora önerővel és jövedelemmel mekkora hitelösszeg reális.
• Több bank ajánlatát érdemes összehasonlítani — nemcsak a kamat, hanem a teljes hiteldíj mutató (THM) és a futamidő alatti kamatperiódus alapján is.
• A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel minősítés megkönnyíti az ajánlatok összehasonlítását, mert egységes, átlátható feltételeket garantál.